Insurtech là sự kết hợp của Insurance(bảo hiểm) và Technology(công nghệ), được lấy cảm hứng từ thuật ngữ fintech (Finance + Technology: công nghệ tài chính). Khái niệm này đã được xuất hiện từ đầu năm 2010. Nhưng thật sự, Insurtech có ý nghĩa gì, đã mang đến những giá trị nào từ trước tới nay, và nó sẽ đi đến đâu – đặc biệt trong thế giới hậu đại dịch Covid-19 vẫn là một câu hỏi lớn.

  1. Công nghệ thay đổi bảo hiểm

Mục tiêu chính của việc sử dụng insurtech là áp dụng công nghệ để bảo hiểm hoạt động tốt hơn, cải thiện đề xuất của khách hàng và giảm chi phí ma sát (frictional cost). Mặc dù các công ty bảo hiểm đã sử dụng công nghệ trong các doanh nghiệp của họ trong nhiều thập kỷ, tốc độ phát triển quá nhanh của công nghệ đã khiến cho bảo hiểm không còn giữ được tính vượt trội của mình.

  1. Bảo hiểm thay đổi công nghệ

Chúng ta đang ở giai đoạn khởi đầu của cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư, với sự hợp nhất của kỹ thuật số với các hệ sinh học và hệ vật lý. Insurtech cũng chính là cách mà bảo hiểm đáp ứng với những phát triển này.

Đối với các ngành công nghiệp có tính thương mại lớn, xu hướng là vô cùng rõ ràng – với S&P 500(chỉ số cổ phiếu dựa trên cổ phiếu phổ thông của 500 công ty có vốn hóa thị trường lớn nhất niêm yết trên NYSE hoặc NASDAQ), giá trị tài sản vô hình đã vượt qua các tài sản hữu hình vào đầu những năm 1990 và đến năm 2018, tỷ lệ này đã là hơn 5:1. Vào năm 1995, các công ty hàng đầu là GE, Exxon Mobil và Coca Cola; bây giờ họ là Microsoft, Apple và Amazon.

Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, chúng tôi đang chứng kiến ​​sự phát triển của những nền kinh tế biểu diễn, nền kinh tế chia sẻ, hệ thống bán lẻ trực tuyến, dịch vụ phát trực tuyến…. Bảo hiểm phương tiện giao thông hiện là nguồn bảo hiểm lớn nhất toàn cầu, với yếu tố rủi ro chính là chúng ta – những người ngồi sau tay lái. Tuy nhiên, với sự xuất hiện của các phương tiện lái tự động, rủi ro sẽ trở thành một trong những thất bại của AI và những thuật toán.

Những đổi mới để đáp ứng những nhu cầu mới này – không gian mạng, sản phẩm theo yêu cầu, tích hợp nền tảng kỹ thuật số, dịch vụ quản lý rủi ro, v.v. – đều đáp ứng và được kích hoạt bởi công nghệ.

  1. Sự đầu tư vào Insurtech hiện nay

Tính từ lúc mới xuất hiện vào năm 2010 đến nay, Insurtech đã thu hút được những mức đầu tư đáng kể. Hơn 6 tỷ đô la Mỹ đã được đầu tư vào các công ty khởi nghiệp insurtech trên toàn thế giới vào năm 2019. Không có số liệu chính xác cho những khoản chi của các công ty bảo hiểm đương nhiệm đầu tư nội bộ vào các công nghệ đổi mới, nhưng 20 tỷ đô la Mỹ mỗi năm là một ước tính hợp lý.

Mặc dù những con số ở trên là tương đối lớn với đại đa số chúng ta, phí bảo hiểm toàn cầu là hơn 5 triệu đô la Mỹ, vì vậy, chúng chỉ chiếm 0,5% thu nhập. Và 6 tỷ đô la Mỹ đầu tư vào các công ty khởi nghiệp insurtech năm 2019 chỉ bằng 10% trong số 60 tỷ đô la Mỹ đầu tư vào các công ty khởi nghiệp fintech trên toàn bộ lĩnh vực dịch vụ tài chính. Do vậy, vẫn còn chỗ cho Insurtech để phát triển trong tương lai.

Tuy vậy, khoản đầu tư “chỉ” 6 tỷ đô la này đã tạo nên rất nhiều ảnh hưởng. Đó chính là sự xuất hiện của các công ty ‘kỳ lân (công ty khởi nghiệp tư nhân với định giá vượt quá 1 tỷ đô la Mỹ). Insurtech cho đến nay đã sinh ra 10 trong số này: nổi tiếng nhất là Lemonade ở Mỹ và thành công nhất là Zhong An ở Trung Quốc. Tuy vậy, trong một số lĩnh vực khác, Uber vẫn thể hiện vị thế độc tôn trên thị trường taxi, và điều tương tự diễn ra với Netflix trong lĩnh vực TV/phim. Hai lý do quan trọng nhất cho việc thiếu sự cạnh tranh ở hai lĩnh vực này là:

Bảo hiểm là một loại sản phẩm low-touch (sản phẩm đơn giản, ít rủi ro), tạo nên cảm giác ác cảm hàng năm, trừ khi bạn có yêu cầu bồi thường. Và hầu hết các công ty bảo hiểm làm một công việc tốt trong việc trả các yêu cầu bồi thường. Bảo hiểm có thể không hoàn hảo, nhưng có lẽ nó là đủ tốt.

Thiết lập như một công ty bảo hiểm rủi ro “full-stack”(bao gồm rất nhiều công nghệ như Front-end, Back-end) là một cam kết lớn và đầy rủi ro. Tại đây, mô hình đại lý bảo lãnh tỏ ra đa nhiệm hơn chỉ là một điểm vào. Tuy nhiên, người tiêu dùng theo đuổi mô hình này sẽ phải chịu sự liên quan đến việc làm việc với những người đương nhiệm và hạn chế những lợi thế có thể được cung cấp.

  1. Bước sang giai đoạn mới

Ngành bảo hiểm cũng đã nhanh chóng nhận ra rằng, ngay cả khi mối đe dọa hiện thời vẫn còn ở mức thấp, không làm gì không phải là một lựa chọn. Công nghệ, với những thay đổi về kinh tế và xã hội mà nó mang lại, sẽ thay đổi bảo hiểm cho dù ngành công nghiệp này có thích hay không. Các công ty bảo hiểm đầu tư thông minh vào các công nghệ phù hợp sẽ được hưởng lợi từ những cơ hội mới mà chính những công nghệ đó tạo ra. Các nền tảng bán hàng và khiếu nại trực tuyến, mà nhiều công ty bảo hiểm đã triển khai, chắc chắn là một sự khởi đầu – nhưng nếu việc số hóa các hoạt động kinh doanh cơ bản không được giải quyết, đây có thể là một tinh thế “mèo vẫn hoàn mèo” .

Cộng đồng khởi nghiệp đã tập chung vào việc cung cấp các giải pháp tăng cường các liên kết cụ thể trong chuỗi giá trị, thay vì thiết lập như các đối thủ cạnh tranh. Những đề xuất này được tập trung cụ thể hơn, và được dựa nhiều vào kiến ​​thức chuyên môn hơn.

FloodFlash là một ví dụ tuyệt vời, kết hợp các cảm biến độ sâu nước IoT cùng với các khoản tham số chi trả và mô hình lũ với độ phân giải cao để tạo ra một mức bảo hiểm lũ lụt cho khách hàng ở các khu vực rủi ro cao . Một số công ty sử dụng học Machine Learning(Học máy), áp dụng cho dữ liệu bên ngoài (và nội bộ), để tạo ra các công cụ đán giá hỗ trợ các Actuary. Một số công cụ khác thì trực diện hơn, gồm có Quantemplate – giúp làm tự động hóa các tác vụ xử lý dữ liệu và Hyperexponential với khả năng cung cấp một hệ sinh thái để phát triển các mô hình định giá.

  1. Ảnh hưởng của Coronavirus

Tác động ngắn hạn của coronavirus chắc chắn sẽ tạo nên ảnh hưởng tiêu cực đối với insurtech. Nhiều công ty đã đặt dấu chấm hết cho việc đầu tư vào công nghệ mới, chuyển hướng sang các dự án để giải quyết các tác động trực tiếp của đại dịch. Startups hiện nay sẽ phải đối mặt với vô vàn khó khăn để có thể tiếp tục tồn tại. Tuy vậy, bức tranh dài hạn có vẻ hứa hẹn hơn đối với Insurtech. Nhiều xu hướng số hóa bên ngoài vốn đang diễn ra có khả năng được tăng tốc đáng kể nhờ phản ứng với dịch bệnh. Kỹ thuật số giờ đây không còn là sự bảo tồn dành cho Thế hệ Z và Millennials – tất cả chúng ta đều là kỹ thuật số. Thêm vào đó, cuộc khủng hoảng đã nhấn mạnh các lĩnh vực mà bảo hiểm truyền thống thể hiện rõ sự không linh hoạt hoặc không hiệu quả. Đây chính một cơ hội lớn cho Insurtech.

  1. Ảnh hưởng của Insurtech đối với Actuary

Insurtech cũng tạo nên nhiều cơ hội lớn cho các Actuary, với việc các ứng dụng của Insurtech chạy ngay trên chuỗi giá trị. Một số trong số các ứng dụng này không hẳn nằm trong lĩnh vực Actuary truyền thống, tuy vậy, sự xuất hiện của Insurtech trong các lĩnh vực này tạo ra nguồn dữ liệu (thứ vốn được coi là huyết mạch của Actuary) lớn và thú vị.

Phần lớn dữ liệu này có thể không được ghi lại ở dạng cơ sở dữ liệu có cấu trúc gọn gàng mà các Actuaries vốn quen với việc xử lý, vì vậy họ cần nắm bắt các kỹ thuật khoa học dữ liệu. Họ cũng phải thay đổi quan điểm của các nhà lãnh đạo của các công ty Insurtech về ngành Actuary. Phần lớn những người đứng đầu kể trên cho rằng Actuaries là những người ngăn chặn sự đổi mới, chứ không phải là người sẽ tạo nên sự đổi mới đó. Tuy nhiên, nếu họ có thể thích nghi với những đổi mới này, Actuaries trong tương lai sẽ có cơ hội được bước vào nhiều lĩnh vực mới mẻ và thú vị.

Tuy nhiên, Insurtech cũng tạo nên nhiều mối đe dọa. Một số Actuaries có thể bị đào thải nhanh chóng, và, nếu các Actuaries chọn ở trong vùng an toàn của họ, từ bỏ sự phát triển mới cho người khác, chính nghề nghiệp này sẽ phải trả giá khi Insurtech phát triển mà không cần đến sự xuất hiện của các Actuaries.

Sự phát triển của Insurtech sẽ là một thách thức lớn đối với actuaries. Họ có nên ở nguyên trong vùng an toàn, hoặc tấn công để lên đến đỉnh cao? Đó sẽ là một ngọn núi khó khăn để leo lên, nhưng chắc chắn tầm nhìn từ cái đỉnh cao ấy sẽ khiến nó xứng đáng với hành trình.